Обзор вопросов и ответов Агентства по страхованию вкладов
В связи с сегодняшними событиями отзыва лицензий, публикуем вопросы и ответы с официального сайта Агентства по страхованию вкладов, которые могут быть полезны.
Что необходимо сделать для возврата денежных средств, причитающихся кредитору?
Кредитор банка вправе предъявить свои требования временной администрации в период ее деятельности или конкурсному управляющему (ликвидатору) в течение всего срока конкурсного производства (ликвидации). В интересах кредитора заявить свои требования к банку в возможно короткий срок.
Вкладчики банка, входящего в систему страхования вкладов, также вправе заявить к нему требования в сумме, не удовлетворенной в рамках выплаты страхового возмещения.
Если процедура конкурсного производства начата в банке, в отношении которого ранее Агентством по страхованию вкладов проводилась процедура принудительной ликвидации, то кредиторам третьей очереди, включенным в реестр требований кредиторов ликвидатором, необходимо заявить свои требования к банку повторно. Для предъявления требования кредитора необходимо направить письменное заявление, в котором указывается сумма и основание предъявляемого требования с обязательным приложением подтверждающих документов в оригиналах или надлежащим образом заверенных копиях (в копиях не принимаются ценные бумаги), банковские реквизиты для перечисления денежных средств при расчетах в ходе удовлетворения требований (при их наличии), почтовый адрес для направления корреспонденции, контактный телефон, а также:
для физических лиц (в том числе вкладчиков) - фамилия, имя, отчество; дата рождения; реквизиты документа, удостоверяющего личность, нотариально удостоверенная доверенность, подтверждающая право на предъявление требования (для представителя кредитора);
для юридических лиц - наименование и местонахождение организации, документы, подтверждающие полномочия лица, подписавшего требование, выписка из Единого государственного реестра юридических лиц.
Обоснованность требования кредитора могут подтверждать следующие документы:
договор банковского вклада (счета), договор на расчетно-кассовое обслуживание; вступившие в законную силу решения суда (исполнительный лист);
ценные бумаги (векселя, депозитные сертификаты, облигации и т.д.);
документы, подтверждающие поступление денежных средств на счет в банке (приходный кассовый ордер, платежное поручение, объявление на взнос наличных денежных средств);
выписка по счету кредитора с указанием остатка на дату отзыва лицензии или на дату последнего получения (только для договоров банковского счета);
иные подлинные документы либо их копии, подтверждающие обоснованность требования.
Доходы по вкладам и ценным бумагам после даты отзыва лицензии не начисляются, все требования учитываются в национальной валюте по курсу на дату отзыва лицензии.
Нужно ли предъявлять требование к банку, если на руках у кредитора есть вступившее в законную силу решение суда об обоснованности его требований к ликвидируемому банку (исполнительный лист)?
Если на руках у кредитора есть вступившее в законную силу решение суда об обоснованности его требований к ликвидируемому банку (исполнительный лист) требования к банку необходимо предъявить обязательно. В этом случае документом, подтверждающим права требования кредитора к банку, будет вступившее в законную силу решение суда (исполнительный лист).
В какой срок рассматривается требование кредитора, как узнать о результатах его рассмотрения?
Временная администрация или конкурсный управляющий (ликвидатор) не позднее 30 рабочих дней со дня получения ими требования кредитора уведомляет заявителя о включении его требования (полностью или частично) в реестр требований кредиторов или об отказе от такого включения с указанием причин.
Требование кредитора, предъявленное в период деятельности временной администрации и внесенное в реестр требований кредиторов, считается установленным в размере, составе и очередности удовлетворения, которые определены временной администрацией, если в течение 60 рабочих дней со дня опубликования сообщения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства (о начале процедуры ликвидации) конкурсный управляющий (ликвидатор) не направил кредитору уведомление о полном или частичном исключении указанного требования из реестра требований кредиторов.
Требования кредиторов, предъявленные в период деятельности временной администрации, но не рассмотренные на день истечения ее полномочий, считаются предъявленными в день опубликования сведений о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства (начале процедуры принудительной ликвидации) и рассматриваются конкурсным управляющим (ликвидатором) в течение 60 дней со дня опубликования вышеуказанных сведений.
Где учитываются требования кредиторов?
Требования кредиторов учитываются в реестре, который ведет временная администрация во время ее деятельности. Этот реестр она передает конкурсному управляющему (ликвидатору).
Реестр требований кредиторов, который ведет конкурсный управляющий (ликвидатор), закрывается не ранее, чем через 60 дней с даты первого опубликования сообщения о банкротстве (начале процедуры принудительной ликвидации) в газете «Коммерсантъ» или «Вестнике Банка России». Точная дата закрытия реестра требований кредиторов конкретного ликвидируемого банка сообщается в вышеуказанной публикации. Требования кредиторов, предъявленные после даты закрытия реестра, учитываются отдельно.
Как учитываются обоснованные требования кредиторов, заявленные после закрытия реестра требований кредиторов?
Требования, заявленные после даты закрытия реестра, учитываются за реестром требований кредиторов. Для отнесения поступивших к конкурсному управляющему (ликвидатору) требований к числу тех, которые предъявлены в установленный срок, принимаются во внимание уведомления о вручении или иные документы, подтверждающие срок получения конкурсным управляющим (ликвидатором)указанных требований.
Требования, заявленные после даты закрытия реестра, учитываются за реестром требований кредиторов . Для отнесения поступивших к конкурсному управляющему (ликвидатору) требований к числу тех, которые предъявлены в установленный срок, принимаются во внимание уведомления о вручении или иные документы, подтверждающие срок получения конкурсным управляющим (ликвидатором)указанных требований.
Что делать, если кредитор не согласен с результатами рассмотрения требований конкурсным управляющим (ликвидатором)?
Кредитор вправе заявить возражения по результатам рассмотрения его требования в Арбитражный суд, который ведет дело о банкротстве (принудительной ликвидации) кредитной организации, не позднее 15 календарных дней со дня получения им уведомления о результатах рассмотрения этого требования.
В какой очередности удовлетворяются требования кредиторов?
Исполнение обязательств перед кредиторами банка в ходе конкурсного производства (принудительной ликвидации) осуществляются в установленной очередности.
В первую очередь удовлетворяются требования физических лиц по заключенным договорам банковского вклада (счета) и по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни или здоровью, а также требования Банка России и Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов, перешедшие к ним в результате выплат вкладчикам сумм, гарантированных государством. Во вторую очередь удовлетворяются требования кредиторов по выплате выходных пособий и оплате труда по трудовому договору. В третью очередь иные требования, не относящиеся к первой и второй очереди удовлетворения, в том числе требования, основанные на предъявленных к погашению ценных бумагах.
Когда удовлетворяются требования кредиторов, учтенные за реестром?
Требования кредиторов каждой очереди удовлетворяются после полного удовлетворения требований кредиторов предыдущей очереди, как включенных в реестр, так и учтенных за реестром. Требования кредиторов, заявленные после закрытия реестра, удовлетворяются после полного удовлетворения требований кредиторов соответствующей очереди, включенных в реестр требований кредиторов.
Требования кредиторов каждой очереди удовлетворяются после полного удовлетворения требований кредиторов предыдущей очереди , как включенных в реестр, так и учтенных за реестром. Требования кредиторов, заявленные после закрытия реестра, удовлетворяются после полного удовлетворения требований кредиторов соответствующей очереди, включенных в реестр требований кредиторов.
В каком порядке удовлетворяются требования, если денежных средств недостаточно для полного погашения задолженности перед кредиторами?
При недостаточности денежных средств кредитной организации для удовлетворения требований кредиторов одной очереди денежные средства распределяются между кредиторами соответствующей очереди пропорционально суммам их требований, включенным в реестр требований кредиторов.
Для кого и в какие сроки проводятся предварительные выплаты и выплаты Банка России?
Предварительные выплаты и выплаты Банка России проводятся только при конкурсном производстве и в отношении банков, не являющихся участниками системы страхования вкладов. Выплаты предусмотрены только для кредиторов первой очереди. При этом предварительные выплаты – только для кредиторов первой очереди, заявивших свои требования до даты закрытия реестра требований кредиторов. Предварительные выплаты начинаются не позднее чем через 30 дней после даты закрытия реестра требований кредиторов при наличии денежных средств на счетах банка, 70 % которых распределяются пропорционально между вкладчиками, имеющими право на получение таких выплат.
После завершения предварительных выплат Банк России принимает решение об осуществлении выплат Банка России. Решение о начале и сроках выплат Банка России принимается Советом директоров Банка России. В случае отсутствия денежных средств на счетах ликвидируемого банка для проведения предварительных выплат Банк России принимает решение о начале выплат Банка России, минуя процедуру предварительных выплат.
Величина выплат Банка России вкладчикам банков, у которых лицензия отозвана после 26 декабря 2003 г. до 9 августа 2006 г. определяется исходя из 100 процентов суммы обоснованных требований вкладчика, не превышающих 100 000 руб. одному физическому лицу, за вычетом суммы встречных требований банка-банкрота к вкладчику и суммы произведенных конкурсным управляющим предварительных выплат.
Вкладчикам – физическим лицам тех банков, у которых лицензия отозвана после 9 августа 2006 г. до 26 марта 2007 г., Банк России выплачивает возмещение исходя из 100 процентов суммы обоснованных требований вкладчика, не превышающих 100 000 руб., плюс 90 процентов суммы обоснованных требований вкладчика, превышающей 100 000 рублей, но в совокупности не более 190 000 руб. одному физическому лицу за вычетом суммы встречных требований банка-банкрота к вкладчику и суммы произведенных конкурсным управляющим предварительных выплат.
Величина выплат Банка России для вкладчиков банков, у которых лицензия отозвана после 26 марта 2007 г. до 1 октября 2008 г., определяется исходя из 100 % от суммы установленных требований вкладчика по договорам банковского вклада или договорам банковского счета, не превышающей 100 000 руб., плюс 90 % от суммы установленных требований превышающей 100 000 руб., но в совокупности не более 400 000 руб. одному физическому лицу, за вычетом суммы встречных требований банка-банкрота к вкладчику и суммы произведенных конкурсным управляющим предварительных выплат.
Вкладчикам тех банков, у которых лицензия отозвана после 1 октября 2008 г., Банком России выплачивается 100 % от суммы их обоснованных требований к банку, но не более 700 000 руб. одному физическому лицу, за вычетом суммы предварительных выплат, осуществленных конкурсным управляющим и суммы встречных требований банка.
Предварительные выплаты и выплаты Банка России не проводятся в рамках процедуры принудительной ликвидации, а также вкладчикам ликвидируемых банков, являющихся участниками системы страхования вкладов.
Как кредитор может получить причитающиеся ему средства?
Конкурсный управляющий (ликвидатор) проводит выплаты кредиторам путем перечисления со счета банка на счет кредитора (если он сообщил реквизиты этого счета), открытый в другом банке. При отсутствии реквизитов конкурсный управляющий (ликвидатор) направляет кредиторам запросы о предоставлении банковских реквизитов. Невостребованные кредитором средства конкурсный управляющий (ликвидатор) направляет в депозит нотариуса.
Выплаты Банка России осуществляются только наличными деньгами через банк-агент и носят заявительный характер, т.е. за их получением кредитору необходимо обратиться лично или через своего представителя в банк-агент, назначенный Банком России и в установленный им же период времени. Конкурсный управляющий (ликвидатор) не несет ответственности за размер комиссии, взимаемой с кредиторов в другом банке при получении ими денежных средств. При выборе банка-получателя средств конкурсный управляющий (ликвидатор) рекомендует кредиторам внимательно изучить вопрос об условиях работы открываемого счета и размере взимаемой комиссии.
Для чего созывается собрание кредиторов?
Российским законодательством о банкротстве предусмотрено, что только активное участие кредиторов может сделать процесс конкурсного производства (принудительной ликвидации) конструктивным и открытым, поможет завершить его в максимально короткие сроки и обеспечить более полное погашение задолженности банка перед кредиторами. Участие в собрании кредиторов является одним из способов защиты интересов кредиторов.
Кто является участником собрания кредиторов?
Участниками собрания с правом голоса являются конкурсные кредиторы, включенные в реестр требований кредиторов . Участниками собрания без права голоса являются представители работников должника, а также представители учредителей (участников) должника.
Участниками первого собрания кредиторов являются конкурсные кредиторы, предъявившие свои обоснованные требования в течение 30 календарных дней со дня опубликования сведений о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства, а также в период деятельности временной администрации Банка России.
Каким количеством голосов обладает каждый участник собрания с правом голоса?
Конкурсный кредитор обладает на собрании кредиторов числом голосов, равным сумме (в копейках) его требований по денежным обязательствам, включенных в реестр требований кредиторов на дату проведения собрания (на первом собрании кредиторов - на дату закрытия реестра для целей проведения первого собрания кредиторов). Неустойки (штрафы, пени), проценты за просрочку платежа, убытки, подлежащие возмещению за неисполнение обязательств, а также иные имущественные и (или) финансовые санкции, для целей определения числа голосов на собрании кредиторов не учитываются.
Какие полномочия имеет собрание (комитет) кредиторов?
В соответствии с законодательством о банкротстве собрание (комитет) кредиторов принимает решения по следующим вопросам:
принятие решений об образовании комитета кредиторов, определении его количественного и персонального состава (исключительная компетенция собрания кредиторов);
установление сроков предоставления конкурсным управляющим (ликвидатором) отчетов собранию (комитету) кредиторов (исключительная компетенция собрания кредиторов);
утверждение (изменение) сметы текущих расходов кредитной организации в части расходов, производимых после проведения первого собрания кредиторов;
опубликование сведений, подлежащих обязательному опубликованию, в иных (помимо указанных в законе) средствах массовой информации;
принятие решений о проведении без привлечения независимого оценщика оценки движимого имущества должника, балансовая стоимость которого на последнюю отчетную дату, предшествующую признанию должника банкротом, составляет менее чем сто тысяч рублей;
установление начальной цены продажи имущества должника, выставляемого на торги и определение порядка и условий их проведения;
утверждение предложений конкурсного управляющего о порядке, сроках и условиях продажи имущества должника;
согласование действий конкурсного управляющего, приступающего к уступке прав требования должника путем их продажи и списанию нереального для взыскания имущества должника;
требование (не чаще чем один раз в месяц) отчета конкурсного управляющего об использовании денежных средств должника;
получение и рассмотрение отчета конкурсного управляющего о его деятельности, информации о финансовом состоянии должника и его имуществе, а также иной информации;
обращение в Банк России с жалобой на действие (бездействие) конкурсного управляющего;
также принимать решения по иным вопросам, требующим решения собрания (комитета) кредиторов, которые могут возникнуть в ходе конкурсного производства.
Кто имеет право на получение выплат?
Право на получение выплаты Банка России имеют физические лица, заключившие с банком-банкротом договоры банковского счета или договоры банковского вклада, и чьи требования к банку-банкроту по данным договорам установлены в соответствии с законодательством о банкротстве (т.е. на основании соответствующего определения арбитражного суда либо конкурсным управляющим – Государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов") и включены в реестр требований кредиторов первой очереди либо подлежат удовлетворению в порядке первой очереди.
Когда осуществляются выплаты Банка России?
В течение 10 дней после завершения предварительных выплат кредиторам первой очереди банка-банкрота конкурсный управляющий представляет в Банк России документы, необходимые для расчета размера выплат Банка России.
Банк России принимает решение о выплатах Банка России в течение 30 дней после представления конкурсным управляющим данных документов.
Кому не осуществляются выплаты Банка России?
Выплаты Банка России не осуществляются:
вкладчикам банков-банкротов, лицензия на осуществление банковских операций у которых была отозвана до 26.12.2003;
вкладчикам банков-банкротов, участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации;
физическим лицам, занимающимся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, имеющим денежные средства на банковских счетах, открытых в связи с указанной деятельностью;
физическим лицам, имеющим денежные средства, размещенные в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
физическим лицам, передавшим свои денежные средства в доверительное управление;
физическим лицам, имеющим денежные средства, размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
лицам, которые приобрели у вкладчиков права требования по вкладу после отзыва у банка-банкрота лицензии на осуществление банковских операций;
вкладчикам банков-банкротов, получившим в ходе предварительных выплат, осуществленных конкурсным управляющим, суммы более 100 000 рублей;
вкладчикам, имеющим обязательства перед банком-банкротом, превышающие их требования к банку-банкроту.
Как осуществляются выплаты Банка России?
Выплаты Банка России осуществляются через банки-агенты в сроки, установленные решением Совета директоров Банка России.
После принятия Советом директоров Банка России решения об осуществлении выплат в "Вестнике Банка России" публикуется объявление о выплатах Банка России, в котором указывается, в какой срок и по каким адресам банк-агент (с указанием телефонов) принимает от вкладчиков банка-банкрота заявления о выплате Банка России.
Информация о ходе осуществления выплат Банка России размещается и постоянно обновляется в Интернете на сайте Банка России в разделе "Ликвидация кредитных организаций". Указанную информацию вкладчики также могут получить у конкурсного управляющего банка-банкрота.
Выплаты Банка России осуществляются банками-агентами в валюте Российской Федерации в размере, определенном Банком России в реестре выплат Банка России, и могут осуществляться, по выбору вкладчика, как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в любом банке без удержания комиссионного или иного вознаграждения.
Как получить выплаты Банка России?
Вкладчики (или их представители) в течение срока, указанного в объявлении о выплатах Банка России, лично обращаются в любое из структурных подразделений банка-агента. Бланками заявлений вкладчиков обеспечивает банк-агент. Заявления принимаются банком-агентом при наличии документа, удостоверяющего личность заявителя, до даты окончания выплат включительно, независимо от наличия (отсутствия) вкладчика банка-банкрота в реестре выплат Банка России на дату подачи заявления.
В каком случае банком-агентом может быть отказано вкладчику в выплате Банка России и что необходимо предпринять вкладчику?
Банк-агент вправе отказать вкладчику в осуществлении выплаты Банка России в случае:
непредставления заявления об осуществлении выплаты Банка России, а также документов, удостоверяющих личность заявителя или подтверждающих полномочия представителей вкладчиков;
отсутствия информации о вкладчике в реестре выплат Банка России или установления банком-агентом несоответствия между сведениями о вкладчике (фамилия, имя, отчество, вид и реквизиты документа, удостоверяющего личность), указанными в заявлении вкладчика, и сведениями, содержащимися в реестре выплат Банка России, которые не позволяют однозначно идентифицировать вкладчика;
представления заявления об осуществлении выплаты Банка России после дня окончания выплат Банка России.
В случае отказа в осуществлении выплат Банка России банк-агент обязан направить заявителю уведомление, которое может быть обжаловано в судебном порядке в течение 30 дней со дня его направления.
Что делать, если сведения о вкладчике у банка-агента отсутствуют или они неточны?
В случае если какие-либо сведения (фамилия, имя, отчество, вид и реквизиты документа, удостоверяющего личность), на основании которых требования вкладчика были включены конкурсным управляющим в реестр требований кредиторов, впоследствии изменились, вкладчик должен указать информацию об этом в заявлении об осуществлении выплаты Банка России и приложить документы (или их копий), подтверждающих изменение таких сведений.
Если, несмотря на это, банк-агент отказывает в осуществлении выплаты Банка России, необходимо у банка-агента получить официальное уведомление об отказе.
Для устранения возникших разногласий вкладчик должен обратиться к конкурсному управляющему. Конкурсный управляющий внесет соответствующие изменения в реестр требований кредиторов первой очереди и направит эти изменения в Банк России. Банк России в свою очередь подготовит изменения к реестру выплат Банка России и передаст их банку-агенту.
В случае получения вкладчиком от банка-агента отказа в осуществлении выплаты Банка России в связи с отсутствием информации о нем в реестре выплат Банка России, вкладчик, получив от банка-агента официальное уведомление об отказе, должен обратиться к конкурсному управляющему для установления в соответствии с законодательством о банкротстве его требования к банку-банкроту и/или направления в Банк России дополнений к реестру требований кредиторов первой очереди.
Информация о порядке закрытия счета в ликвидируемом банке
В соответствии с п.1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение такого договора является основанием закрытия счета клиента (п.4 ст. 859 ГК РФ) без всяких к тому ограничений.
Отсутствие денежных средств на счете клиента и наличие не оплаченных по этой причине расчетных документов по распоряжению взыскателей, предъявленных к счету клиента, не ограничивает его права на расторжение договора банковского счета (письмо ЦБР от 26.01.1999г. № 31-1-4/186).
При наличии средств на счете клиента при закрытии счета в ликвидируемом банке остаток переносится на счет 47422 «Обязательства банка по прочим операциям» - и является обязательством банка.
Для закрытия счета необходимо направить заявление на имя представителя конкурсного управляющего по прилагаемой форме. В региональные банки заявления направляются по месту нахождения банка.